Chwilówki online to dziś bardzo popularny produkt finansowy. Dla jednych są synonimem szybkiej i łatwej gotówki, inni podchodzą do nich z pewną dozą niepewności, gdyż kojarzą im się z wysokim RRSO i niejasnymi warunkami spłaty. Postanowiliśmy zatem odczarować pojęcie chwilówki i wyjaśnić, czym tak naprawdę jest szyb
Chwilówka online zrewolucjonizowała rynek pożyczek i podejście konsumentów do pożyczania. Okazało się, że można ją wziąć całkowicie online, przez Internet, bez wychodzenia z domu, nie trzeba składać żadnych dokumentów, zaświadczeń. Decyzja o przyznaniu chwilówki jest również błyskawiczna. Dzięki temu pożyczanie niewielkich kwot na nagłe potrzeby stało się bardzo proste i dostępne od ręki.
Chwilówka to krótkoterminowa i szybka pożyczka pozabankowa. Skąd wzięła się ta nazwa? Po pierwsze, pożyczki chwilówki udzielane są na krótki okres (okres spłaty to zwykle 30-61 dni), po drugie – ze względu na uproszczony proces wnioskowania o pożyczkę przez Internet oraz brak czasochłonnych formalności – można liczyć na szybką decyzję i ekspresowy przelew gotówki na konto bankowe.
Chwilówki to pożyczki niskokwotowe (kwota pożyczki wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych) na niewielkie, nagłe lub niecierpiące zwłoki wydatki.
Chwilówki udzielane są na krótki okres. Jeśli jest to pierwsza pożyczka okres spłaty może wynosić 61 dni, jeśli jest to kolejna pożyczka – najczęściej jest to 30 dni. Dokładny termin spłaty będzie określony w umowie pożyczki, będzie też widoczny na indywidualnym koncie online, do którego klient ma dostęp 24/7.
Na koszty chwilówki składają się odsetki oraz koszty pozaodsetkowe – np. prowizja, marża, opłaty dodatkowe. RRSO określa całkowity koszt pożyczki w skali roku.
Chwilówka to nic innego jak pożyczka na krótki okres (zwykle okres spłaty wynosi 30 lub 61 dni), udzielana przez instytucje pozabankowe. Termin „pożyczka chwilówka” najpewniej powstał z potrzeby odróżnienia tego produktu finansowego od pożyczek i kredytów udzielanych przez banki. Pożyczki pozabankowe miały być szybkie, doraźne i łatwe. Małe kwoty, brak formalności, zaświadczeń i pieniądze „od ręki” – szybka pożyczka zwana „chwilówką” stała się synonimem rewolucji, jaka dokonała się w sektorze pożyczek pozabankowych.
Czym różni się chwilówka od kredytu? Nie istnieje coś takiego jak „kredyt chwilówka”. Są to dwa zupełnie różne produkty finansowe.
· Kredyt (w ścisłym tego słowa znaczeniu) może być udzielony jedynie przez bank (lub SKOK) na zasadach regulowanych przez prawo bankowe.
· Chwilówki to inaczej pożyczki pozabankowe – zasady ich udzielania reguluje kodeks cywilny oraz ustawa o kredycie konsumenckim.
· Kredyt może być udzielany na duże kwoty, nawet na kilkaset tysięcy złotych (np. kredyt hipoteczny), jego spłata może być rozłożona w czasie, na okres wielu miesięcy lub lat.
· Chwilówka to pożyczka jednorazowa, na niewielką kwotę i z jednorazową spłatą w krótkim czasie – do 61 dni.
· Kredytu i chwilówki nie da się zestawić i porównać również pod kątem kosztów – RRSO chwilówek jest bardzo wysokie ze względu na krótki czas spłaty, RRSO kredytów jest niskie ze względu na rozłożenie spłaty w czasie, na raty. Jak widać, różnic między kredytem i pożyczką pozabankową jest więcej niż podobieństw, dlatego nie należy tych pojęć ze sobą łączyć.
Chwilówka na raty i chwilówka ratalna to kolejne określenia, z którymi spotykamy się w ofertach firm pożyczkowych. Są to określenie błędne wynikające z pomieszania pojęć pożyczka ratalna i chwilówka. Niektóre firmy pożyczkowe udzielają tzw. pożyczek ratalnych na kwoty wyższe niż w przypadku chwilówki, a ich spłata rozłożona jest na raty (nawet do 60 miesięcy). Nie powinny zatem być łączone z pożyczkami na niewielką kwotę spłacanymi jednorazowo po upływie 30-61 dni.
Chwilówka online to ekspresowa pożyczka. Wszystko dzięki temu, że cały proces wnioskowania odbywa się przez Internet. To znaczy, że można złożyć wniosek o pożyczkę bez wychodzenia z domu, z każdego miejsca, gdzie tylko mamy dostęp do sieci. To w zasadzie szybkie pieniądze „od ręki” – wypełnienie wniosku o pożyczkę trwa kilka minut, następnie trzeba wykonać przelew identyfikacyjny, żeby potwierdzić swoją tożsamość. Od tego, jak szybko wykonamy przelew zależeć będzie jak szybko otrzymamy decyzję o przyznaniu pożyczki. Jeśli wszystko pójdzie sprawnie pieniądze możemy otrzymać nawet tego samego dnia.
Za popularnością chwilówki stoi nie tylko szybkość, ale też dostępność i łatwość w zaciąganiu zobowiązania finansowego. Proces wnioskowania o pożyczkę pozabankową online jest intuicyjny i łatwy. Ale to brak konieczności dołączania do wniosku zaświadczeń o dochodach czy zaświadczeń o zatrudnieniu sprawił, że taka chwilówka „od ręki” zawojowała rynek pożyczek. Chwilówka na dowód to pozabankowa pożyczka bez zaświadczeń – do jej zaciągnięcia wystarczą przede wszystkim dane z aktualnego dowodu osobistego.
Czy udzielenie pożyczki w 15 minut jest możliwe? Jest to możliwe, zwłaszcza w przypadku szybkich pożyczek przez Internet: wniosek składa się online, tożsamość potwierdza się za pomocą przelewu identyfikacyjnego online, decyzja o przyznaniu pożyczki podejmowana jest natychmiast po złożeniu wniosku i potwierdzeniu tożsamości, a przelew pożyczki wykonywany jest niezwłocznie po wydaniu decyzji. Jeśli więc mamy pod ręką dowód osobisty i dostęp do Internetu – chwilówka online w 15 minut jest możliwa. Trzeba jednak wziąć pod uwagę również to, w jakim banku mamy konto – przelew dotrze zgodnie z sesjami elixir, chyba że nasz bank współpracuje z instytucją udzielającą pożyczki (wtedy traktowany jest jako przelew wewnętrzny) lub za pośrednictwem Blue Media. Warto sprawdzić jeśli zależy nam na szybkiej gotówce.
Poza szybkością, z jaką udzielane są chwilówki online, niewątpliwą ich zaletą jest dostępność 24h na dobę. To znaczy, że można wniosek o pożyczkę można złożyć o każdej porze dnia i nocy. W czasach, gdy przyzwyczajeni jesteśmy do tego, że przez Internet możemy robić zakupy, załatwiać sprawy w urzędzie, chwilówka na już, dostępna online 24/7 to już w zasadzie standard. Przelew pożyczki na konto bankowe zależy od tego, jak szybko potwierdzimy tożsamość za pomocą przelewy identyfikacyjnego oraz od sesji w baku. Jeśli decyzja o przyznaniu pożyczki jest pozytywna pieniądze od razu przelewane są na konto pożyczkobiorcy. Jest więc szansa na otrzymanie pożyczki nawet tego samego dnia.
Czasem w wyniku niespodziewanych okoliczności pilnie potrzebujemy szybkiej gotówki. Co jeśli potrzebujemy chwilówki w weekend? Czy przelewy z firm pożyczkowych dochodzą w sobotę, niedzielę? Czy pożyczka pozabankowa w weekend jest możliwa?
W vivus.pl przelew kwoty pożyczki udzielonej w weekend zlecany jest natychmiast po uzyskaniu przez pożyczkobiorcę pozytywnej decyzji o jej przyznaniu.
Jeśli posiada on konto w banku, z którym VIVUS współpracuje (PKO BP i Millennium), to będzie to przelew wewnętrzny – tzn. że biorąc pożyczkę w weekend, pieniądze otrzyma je również w weekend. Podobnie jest w przypadku, gdy bank pożyczkobiorcy obsługiwany jest przez Blue Media – wtedy również pożyczki przelewane są w soboty i niedziele. Pozostałe przelewy traktowane są jako zewnętrzne – docierają do odbiorcy w następnym dniu roboczym, zgodnie z sesjami elixir. Mogą się też zdarzyć sporadyczne sytuacje, w których przelew na konto banku obsługiwanego przez Blue Media nie dotrze – zwykle dzieje się tak w wyniku przerw technicznych lub chwilowymi kłopotami technicznymi.
Żeby wziąć chwilówkę online wystarczy wejść na stronę pożyczkodawcy (np.vivus.pl), wybrać kwotę pożyczki i złożyć wniosek drogą elektroniczną. Ponieważ udzielenie pożyczki odbywa się całkowicie online, konieczne jest potwierdzenie tożsamości klienta za pomocą przelewu indentyfikacyjnego na kwotę 1gr lub 1zł. W kolejnym kroku sprawdza się wnioskującego klienta w bazach i wydaje decyzję o przyznaniu pożyczki lub odmowie. Wszystko odbywa się bardzo szybko i przez Internet, bez wychodzenia z domu. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto zwrócić uwagę na koszty pożyczki online – powinny być od samego początku transparentne i dobrze widoczne. W vivus.pl wszystkie koszty pożyczki są wyszczególnione pod suwakiem, za pomocą którego wybierana jest kwota pożyczki.
W Internecie oraz w różnego rodzaju reklamach można spotkać się z określeniami „chwilówki bez BIK” czy „chwilówki bez baz”. Są one odpowiedzią na potrzeby tych konsumentów, którzy nie mają dobrej historii kredytowej, zalegają ze spłatą zobowiązań, widnieją w Krajowym Rejestrze Długów, a nawet mają konto zajęte przez komornika. Ponieważ firmy pożyczkowe mniej restrykcyjnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej niż banki, niektórym wydaje się, że chwilówka dla zadłużonych jest możliwa.
Wszystko oczywiście zależy od tego, jaka jest skala zadłużenia. Firma pożyczkowa zawsze indywidualnie ocenia zdolność do spłaty pożyczki. Być może jednorazowe opóźnienie w spłacie kredytu nie zdyskwalifikuje klienta, ale etycznie działająca firma pożyczkowa nie udzieli pożyczki osobie zadłużonej, która cyklicznie nie spłaca zobowiązań.
Choć pozabankowa pożyczka online jest bardzo dostępna, a firmy pożyczkowe elastycznie podchodzą do klientów i ich sytuacji finansowej, to większość z nich sprawdza swoich klientów w BIK i innych bazach: Biurach Informacji Gospodarczej, InfoMonitor, ERIF czy KRD. Wynika to z dbałości o bezpieczeństwo własne oraz pożyczkobiorcy, który biorąc pożyczki i nie spłacając ich, mógłby wpaść w spiralę zadłużenia. Jeśli firma lub osoba prywatna decyduje się na udzielenie pożyczki bez sprawdzania baz zwykle wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty takiej pożyczki, np. w formie zastawu lub weksla.
Chwilówki to zobowiązania finansowe – zatem tak jak kredyty i pożyczki, należy przestrzegać ich terminowej spłaty. Jeśli z jakichś powodów nie spłacimy chwilówki w terminie, firma pożyczkowa zaczyna procedurę windykacyjną – jest to standardowy proces nie tylko w firmach pożyczkowych. W pierwszym etapie mogą to być monity i ponaglenia, które mają za zadanie przypomnieć o tym, że termin spłaty pożyczki upłynął. Bardzo ważne jest to, aby ich nie ignorować i od razu nawiązać kontakt z pożyczkodawcą. W interesie firmy i klienta jest polubowne rozwiązania problemu – pracownik może nawet zaproponować narzędzia pomocowe, np. rozłożenie spłaty na raty. Windykacja chwilówek to ustandaryzowana procedura, nie należy bać się telefonów z działu windykacji. Responsywność klienta jest kluczową kwestią dla rozwiązania problemu – jeśli ze strony klienta kontakt jest utrudniany, firma może przekazać zadłużenie do agencji zewnętrznej.
Tania chwilówka to taka pożyczka, której kosztysą jak najniższe. Koszty pożyczki to odsetki oraz koszty pozaodsetkowe, w których skład wchodzą takie opłaty jak marża czy prowizja za udzielenie pożyczki. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, przedstawia koszt pożyczki w skali roku.
Najtańsza chwilówka to pożyczka RRSO 0% (przykład reprezentatywny dla pierwszej pożyczki RRSO 0% w vivus.pl znajduje się na dole strony) - w takim przypadku pożyczkobiorca oddaje dokładnie taką samą kwotę jaką pożyczył. Najtańszej chwilówki najlepiej szukać w rankingach i porównywarkach chwilówek - są na bieżąco aktualizowane.
Darmowe chwilówki są możliwe, o ile założymy, że chodzi o pożyczki RRSO 0%. Dlaczego to takie istotne? Ponieważ darmowa w tym przypadku nie oznacza, że możemy wziąć pożyczkę i jej nie oddawać. Firmy pożyczkowe, które w przekazie reklamowym mówią o darmowej chwilówce, mają na myśli pożyczkę bez odsetek, prowizji, marży, czyli wszystkich kosztów związanych z udzieleniem pożyczki. Podsumowując, pożyczkobiorca „oddaje dokładnie tyle, ile się pożyczył”. Często tego typu oferta dotyczy pierwszej pożyczki w danej firmie – czyli skierowanej do nowych klientów. Również w vivus.pl pierwsza pożyczka to RRSO 0% (przykład reprezentatywny na dole strony). Szukając takiej oferty, lepiej w wyszukiwarkę wpisać „pożyczka RRSO 0%” – w ten sposób otrzymamy bardziej precyzyjne wyniki ofert i nie zostaniemy wprowadzeni w błąd. Jak widać z ankiet przeprowadzonych na zlecenie vivus.pl, konsumenci nie do końca rozumieją, co znaczy pożyczka lub chwilówka RRSO 0%:
RRSO chwilówki to nawet kilkaset procent. Niektórych te liczby odstraszają, jednak ich błędna interpretacja wynika z niewiedzy. Nie możemy bowiem porównywać RRSO pożyczki krótkoterminowej z RRSO pożyczek i kredytów, których spłata rozłożona jest na kilka miesięcy czy lat. Okres kredytowania ma znaczący wpływ na wysokość RRSO – jest to bowiem wskaźnik pokazujący koszty w ujęciu rocznym. Nie możemy też utożsamiać wysokiego RRSO chwilówki z jej wysokimi kosztami.
Najlepiej zobrazujemy to hipotetycznym przykładem:
Wyobraźmy sobie, że pożyczamy 10 zł na 7 dni. Po tym czasie musimy oddać 11 zł. Koszt pożyczki to zatem 1 zł. RRSO wyniosłoby ponad 14000%! Mamy nadzieję, że dzięki temu hipotetycznemu przykładowi udało nam się wyjaśnić, dlaczego RRSO chwilówki jest wyższe niż przy kredytach czy pożyczkach ratalnych.
Trudno wybrać najlepszą chwilówkę, gdy do wyboru jest tyle ofert. Z pomocą przychodzą porównywarki pożyczek online, które wskazują na najlepsze aktualne oferty chwilówek. Ranking chwilówek bierze pod uwagę różne parametry: maksymalną kwotę pożyczki, opinie klientów, czas wypłaty, koszty pożyczki, ofertę pożyczki RRSO 0%. Chcąc znaleźć najlepszą chwilówkę dla siebie, warto jednak zrobić własny research i stworzyć swój indywidualny ranking chwilówek – oparty na naszych własnych kryteriach i parametrach, nie tych automatycznych, generowanych przez mechanizm konkretnej porównywarki. Być może nie jest dla nas ważna maksymalna kwota pożyczki, bo potrzebujemy kilkuset złotych, ale zależy nam na tym, aby była możliwość spłaty w ciągu 60 dni, a nie 30. A może jesteśmy w sytuacji podbramkowej, potrzebujemy gotówki na już i to właśnie szybkość będzie najważniejszym kryterium. Te informacje najlepiej sprawdzać bezpośrednio na stronie pożyczkodawcy – mamy wtedy pewność, że informacje będą aktualne.
Dla niektórych, najważniejszym kryterium wyboru będzie bezpieczeństwo. Jak zatem wybrać bezpieczną chwilówkę? Czy warto sugerować się opiniami klientów? Opinie o chwilówce w danej firmie pożyczkowej warto sprawdzać, ale dobrze jest podchodzić do nich z dystansem. Po pierwsze dlatego, że bywają wytworem marketingu, po drugie – opinie zwykle piszą niezadowoleni klienci, którzy np. otrzymali odmowną decyzję w sprawie pożyczki lub mieli problemy ze spłatą. Pamiętajmy, że bezpieczna chwilówka to przede wszystkim transparentne koszty i jasne zapisy w umowie. Warto też sprawdzić podmiot udzielający chwilówek – jak długo jest na rynku, jak wielu klientów obsłużył, czy należy do PZIP (Polski Związek Instytucji Finansowych).
