Skomplikowana terminologia finansowa może skutecznie zniechęcić do zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Warto więc zapoznać się z podstawowymi pojęciami, które dotyczą pożyczek, aby decyzja o jej wzięciu była w pełni przemyślana i nie przyniosła zbędnego ryzyka. Co oznacza skrót RRSO i jakie ma znaczenie w kontekście pożyczki? Jak je wyliczyć i czy istnieje coś takiego jak korzystne RRSO?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, która oznacza całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Innymi słowy, wskaźnik RRSO obejmuje praktycznie wszystkie koszty, jakie musi ponieść pożyczkobiorca, decydując się na pożyczkę. W skład RRSO wchodzą m.in.:
W praktyce RRSO może posłużyć do wybrania najkorzystniejszej, z punktu widzenia konsumenta, oferty pożyczkowej. Warto więc bliżej przyjrzeć się temu wskaźnikowi, jeśli planujemy wziąć pożyczkę lub kredyt.
.jpeg)
RRSO i RSO są często mylone, a to duży błąd, bo to dwa zupełnie odmienne wskaźniki.
RRSO, jak już wspomniano, to Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, która zawiera w sobie wszystkie koszty wynikające z kredytu czy pożyczki a więc opłaty związane z udzieleniem pożyczki, ubezpieczeniem czy marżą.
Inaczej jest w przypadku RSO, czyli Rocznej Stopy Oprocentowania. Nie ma ona nic wspólnego z “rzeczywistymi” kosztami produktu finansowego, a jest po prostu wartością oprocentowania kredytu czy pożyczki w skali roku jaką na danym produkcie pobierze firma pożyczkowa lub bank według ustalonej rynkowo dla każdego kredytu czy pożyczki - stawki referencyjnej.
Podstawową różnicą między RRSO i RSO jest to, że ta druga nie uwzględnia żadnych innych kosztów tj. prowizji, obsługi kredytu lub pożyczki i innych opłat operacyjnych.
.jpeg)
Niektóre osoby ubiegające się o pożyczkę lub kredyt mylą ze sobą oprocentowanie kredytu/pożyczki z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Biorąc te dwa wskaźniki za synonimy, mogą dokonać błędnej interpretacji oferty finansowej. Trzeba pamiętać, że pojęcia te nie są ze sobą tożsame - RRSO wyraża całkowity koszt kredytu bądź pożyczki, a oprocentowanie danego produktu finansowego to tylko jeden z kosztów, składających się na całość.
Innymi słowy RRSO jest pojęciem szerszym, obejmującym większą ilość składowych, a oprocentowanie nominalne to tylko jeden z kosztów kredytu czy pożyczki.
.jpeg)
Kiedy już wiemy, czym jest RRSO, stajemy przed pytaniem - jak je obliczyć i ile powinien wynosić ten wskaźnik, aby był w miarę korzystny dla pożyczkobiorcy.
Oczywiście istnieje wzór do obliczania RRSO[i],ale jest on dość skomplikowany, w związku z czym konsumenci z niego nie korzystają.
Obowiązkiem każdej transparentnie działającej instytucji finansowej udzielającej kredytów i pożyczek jest podanie klientowi wszystkich kosztów wynikających z zaciągania każdego zobowiązania finansowego. Opłaty wynikające zarówno z udzielenia pożyczki, jak i jej spłaty powinny znajdować się w ofercie i umowie, którą podpisał klient. Dzięki temu działania obydwu stron są jasne i przejrzyste od samego początku.
.jpeg)
Ustaliliśmy już, że wskaźnik RRSO jest niezbędnym elementem każdej oferty kredytowej czy pożyczkowej. Dzięki niemu można szybko porównać ze sobą oferty różnych placówek i zdecydować, która z nich okaże się w naszym przypadku najkorzystniejsza.
Skąd jednak pochodzi różnica w wysokości RRSO oferowanego przez banki i firmy pożyczkowe? Otóż na wysokość wspomnianego parametru wpływanie tylko wysokość zaciąganego zobowiązania, ale także to, jak długo będzie spłacane zobowiązanie. W przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na wiele lat RRSO będzie zawsze niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego czy pożyczki chwilówki, których spłata odbywa się w krótkim czasie.
Co trzeba więc zapamiętać? Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa wartość RRSO, ale jednocześnie zwykle większy całkowity koszt kredytu.
RRSO chwilówki jest wysokie (nawet kilkaset procent), ale wynika to głównie z krótkiego okresu kredytowania.
Czytaj również: Fakty i mity o RRSO>>
Trudno mówić o pojęciu korzystnego RRSO oraz optymalnej wysokości tego wskaźnika. Zależy ona bowiem przede wszystkim od długości podjętego zobowiązania finansowego (czy jest ono krótkoterminowe czy długoterminowe), dodatkowych kosztów w postaci np. prowizji. Trzeba jasno zaznaczyć, że RRSO będzie rosło zawsze wtedy, gdy raty pożyczki czy kredytu będą rozłożone na mniejszy okres czasu. Im więcej rat i dłuższy będzie okres kredytowania tym RRSO będzie mniejsze.
Dlatego niższe RRSO będą mieć kredyty hipoteczne, których spłata trwa wiele lat, a wysokie pożyczki chwilówki, w których spłata odbywa się w przeciągu miesiąca czy dwóch. Nie oznacza to jednak, że pożyczka z wyższym RRSO jest mniej korzystna. Żeby wiedzieć, czy RRSO jest korzystne warto korzystać z kalkulatorów pożyczek i kredytów i porównywać, która instytucja oferuję najniższe koszty przy pożyczeniu tej samej kwoty.
Prześledźmy to na przykładzie kolejnej pożyczki w vivus.pl (kolejnej, bo pierwsza pożyczka w vivus.pl to 0% RRSO - przykład reprezentatywny dla pierwszej i kolejnej pożyczki znajduje się na dole strony):
Kwota pożyczki: 4800 zł
Na jaki okres: 30 dni
Odsetki: 72,79 zł
Prowizja: 519,12 zł
RRSO: 313,16%
Całkowita kwota do spłaty 5391,91
Okazuje się więc, że całkowity koszt pożyczki dla kwoty 4 800 zł to 591,19 zł.
Poza tym każda uczciwa firma pożyczkowa powinna informować o wszystkich kosztach pożyczki, czyli właśnie RRSO. Dlatego w vivus.pl masz do dyspozycji wygodny i intuicyjny kalkulator, który wszystko dokładnie pokazuje - zarówno dla pierwszej, jak i kolejnej pożyczki.
Czy możliwe jest RRSO wynoszące 0%? Jak najbardziej! Oferty pożyczek z RRSO 0% oferują przede wszystkim firmy pożyczkowe udzielające chwilówek online. Są to niezwykle korzystne rozwiązania finansowe, które pozwalają pożyczyć pieniądze bez ponoszenia dodatkowych kosztów - w myśl zasady oddajesz tyle, ile pożyczasz.
Czytaj również: Darmowa pożyczka a pożyczka RRSO 0% - jaka jest różnica?
[i] Wzór na RRSO można znaleźć w wielu źródłach, m.in.: https://pl.wikipedia.org/wiki/Rzeczywista_roczna_stopa_oprocentowania
