Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na standardowych warunkach? Niezbędnym elementem otrzymania finansowania będzie konieczność posiadania wkładu własnego. W artykule wyjaśnimy, czym jest wkład własny i ile wynosi jego minimalna wartość. Podpowiemy także, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego.
Wkład własny to kapitał, który musi posiadać osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny na standardowych warunkach. Choć najpopularniejszą formą wkładu własnego jest gotówka, niektóre banki akceptują także wkład własny w postaci innej nieruchomości mieszkalnej czy działki.
Zgodnie z zapisami znowelizowanej Rekomendacji S od 1 stycznia 2017 roku wysokość wkładu własnego powinna wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości, która jest przedmiotem umowy kredytowej. Jeśli kupujesz mieszkanie za 600 tys. zł, powinieneś więc dysponować wkładem własnym o wartości 120 tys. zł (600 tys. x 20 proc.). KNF dopuszcza także możliwość udzielania kredytów z 10-procentowym wkładem własnym. Warunkiem jest jednak wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które zabezpieczy „brakującą” część wpłaty.
Tak. Wkład własny może spowodować, że potrzebna kwota kredytu hipotecznego będzie niższa. Aby jeszcze lepiej to zobrazować, posłużymy się konkretnym przykładem.Wyobraź sobie, że znalazłeś wymarzoną nieruchomość, która kosztuje 550 tys. zł. W zależności od banku będziesz więc potrzebował 55 lub 110 tys. zł tytułem wpłaty własnej.
W obu przypadkach wartość kredytu hipotecznego będzie więc stanowić “brakującą” kwotę, czyli odpowiednio – 495 i 440 tys. zł. Przy wyższym wkładzie własnym, będziesz musiał więc pożyczyć zdecydowanie niższą kwotę niż przy niższej wpłacie.
Dla wielu osób marzących o kupnie własnego M zgromadzenie wkładu własnego to duże wyzwanie. Co możesz zrobić, jeśli nie dysponujesz potrzebną gotówką?
Jeśli bliscy mogą udzielić Ci finansowego wsparcia, dobrym pomysłem na zorganizowanie kapitału może być darowizna. Jeśli w ramach darowizny dostaniesz potrzebną sumę od osób z I grupy podatkowej (należą do niej rodzice, dzieci, małżonkowie, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, ojczym lub macocha) środki nie będą opodatkowane podatkiem od spadków i darowizn. Warunkiem jest wypełnienie formularza SD-Z2 i dostarczenie go do urzędu skarbowego wraz z dowodem przekazania pieniędzy w ciągu sześciu miesięcy od otrzymania darowizny (jeśli wartość darowizny nie przekracza kwoty 36 120 zł zgłoszenie do US nie jest wymagane). Jeśli darowizna pochodzi od osób z dalszej rodziny lub od osób niespokrewnionych (czyli od osób z II lub III grupy podatkowej), może podlegać opodatkowaniu. Wartość i zasadność uiszczenia podatku będzie zależna od kwoty i przynależności do grupy podatkowej.
PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe to system długofalowego, dobrowolnego oszczędzania będący elementem III filaru polskiego systemu emerytalnego. Osoby, które nie ukończyły 45 r.ż. i chcą wypłacić pieniądze z PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego, mogą to zrobić bez potrąceń i opodatkowania. Jest jednak pewne „ale”. Taka wypłata z PPK jest traktowana jako nieoprocentowana pożyczka, którą trzeba będzie zwrócić na rachunek PPK w ciągu maksymalnie 15 lat. Jeśli kredytobiorca tego nie zrobi, będzie zobowiązany do uiszczenia 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych od niezwróconej w terminie sumy.
Większość banków umożliwia wniesienie wkładu własnego ze środków zgromadzonych na IKE (Indywidualnym Koncie Emerytalnym) i IKZE (Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego). Co ważne – wniesienie wpłaty własnej nie wymaga wypłaty pieniędzy z żadnego z rachunków. Jeśli zdecydujesz się na taką formę, kredytodawca zabezpieczy potrzebną sumę, zwalniając blokadę w momencie, gdy spłacisz wymaganą kwotę wpłaty własnej.
Nie masz pieniędzy na wkład własny, bliscy nie są w stanie zaoferować Ci finansowego wsparcia i nie oszczędzasz w programach PPK, IKE lub IKZE? Nic straconego. Wciąż możesz kupić wymarzone mieszkanie i sfinansować je środkami z kredytu hipotecznego. Wszystko dzięki programowi Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który jest kontynuacją (na nieco zmienionych zasadach) programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Jego głównym celem jest zwiększenie dostępności kredytów mieszkaniowych dla osób, które mają zdolność kredytową, jednak nie dysponują wymaganym przez kredytodawcę wkładem własnym.
Więcej o dopłatach rządowych przeczytasz w artykule: Dopłaty do kredytu hipotecznego – jak dostać dofinansowanie?
Jeśli skorzystasz z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, brakujący wkład własny obejmie gwarancją Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Maksymalna kwota gwarancji nie może być wyższa niż 100 tys. zł, a jej udzielenie będzie wymagać uiszczenia prowizji w wysokości 1% gwarantowanej przez BGK kwoty.
O Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy mogą wnioskować pary i osoby prowadzące gospodarstwo domowe w pojedynkę. Jeśli wnioskujący nie mają dzieci lub mają tylko jedno dziecko, warunkiem skorzystania z programu jest brak własności innej nieruchomości (dotyczy on wszystkich kredytobiorców). Jeśli mają co najmniej dwoje dzieci, mogą otrzymać finansowanie pomimo posiadania innej nieruchomości mieszkalnej.
W ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można kupić nieruchomość, której cena za 1 m powierzchni użytkowej nie przekroczy określonych limitów (znajdzie je tutaj). Stawki zależą przede wszystkim od rynku zbycia (pierwotny lub wtórny) oraz położenia nieruchomości.
Dodatkowym bonusem dla korzystających z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego jest możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej. Otrzymają ją pary, które w trakcie spłaty finansowania powitają na świecie drugie lub kolejne dzieci. W przypadku drugiego dostaną rządową dopłatę do spłaty kredytu w wysokości 20 tys. zł, w przypadku kolejnych dzieci – aż 60 tys. zł.
Jeśli natomiast kupisz już mieszkanie i zabraknie Ci środków na jego wykończenie lub remont – przeczytaj artykuł: Pożyczka czy kredyt na remont mieszkania lub domu – skąd wziąć pieniądze na remont lub wykończenie?
