W marcu 2023 rząd przyjął projekt dopłat do kredytu hipotecznego w ramach programu „Pierwsze Mieszkanie”. Do wejścia w życie „Bezpiecznego Kredytu 2%” już coraz bliżej, a my sprawdzamy warunki jego udzielania. Kto może dostać dofinansowanie do kredytu, ile można zyskać w ramach dopłaty i jak to wygląda w praktyce? Poniżej znajdziesz najważniejsze informacje o projekcie wsparcia kredytobiorców i tego, co oferuje.
Posłowie i sztab powołanych przez nich ekspertów na poważnie podeszli do kwestii dostępności mieszkań i możliwości ich nabycia przez młodych kredytobiorców. Szybujące ceny, wysoka inflacja i spadek zdolności kredytowej Polaków przyczyniły się do zastoju na rynku nieruchomości. Taka mieszanka oznacza, że zarówno młode małżeństwa, jak i single mają coraz mniejsze szanse na własne M. Dlatego rząd postanowił sitworzyć program „Pierwsze Mieszkanie”, w ramach którego można otrzymać wsparcie od Skarbu Państwa.
Program opiera się na dwóch filarach, łączących wykorzystanie własnych środków przyszłych właścicieli mieszkań i rządowych dopłat. „Bezpieczny Kredyt 2%” dofinansowuje raty kredytu i znacznie obniża miesięczne zobowiązania domowego budżetu. Z kolei „Konto Mieszkaniowe” umożliwia otrzymanie dodatkowej premii za regularne oszczędzanie z przeznaczeniem na zakup domu lub mieszkania.
Warunkiem otrzymania dopłat do kredytu hipotecznego jest nabycie pierwszego mieszkania. Aby przystąpić do programu, nie możesz być właścicielem (obecnie lub wcześniej) domu, mieszkania ani spółdzielczego prawa do lokalu.
Furtką może tu być jednak zapis, który zakłada możliwość uzyskania dofinansowania, nawet jeśli kredytobiorca jest już współwłaścicielem nieruchomości. Otrzyma dopłatę, jeśli posiada tylko nieznaczny udział (maksimum 50%), nie zamieszkuje w niej, a nieruchomość jest odziedziczona. Warto dodać, że ten warunek jest wciąż konsultowany i ostatecznym kształcie programu może się zmienić.
Ideą „Bezpiecznego Kredytu 2%” jest podniesienie zdolności kredytowej przyszłego właściciela mieszkania i zmniejszenie kosztu kredytu poprzez dopłaty do rat. Z jednej strony zwiększa to możliwości zakupu własnego M, a z drugiej redukuje wysokość wpłacanej do banku raty kredytu.
„Bezpieczny Kredyt 2%” przewiduje dopłaty do rat w taki sposób, jak gdyby zaciągnięty kredyt oprocentowany był w wysokości 2% w skali roku. Ten koszt ponosi kredytobiorca, a resztę dopłaca Skarb Państwa. Warto przy tym wspomnieć, że dofinansowanie nie obejmuje doliczanej przez bank marży i dodatkowych opłat (prowizja, ubezpieczenie). Wciąż jednak jest to atrakcyjna alternatywa dla standardowej oferty instytucji finansowych.
Dopłaty w ramach „Bezpiecznego Kredytu 2%” udzielane są na maksymalnie 10 lat. Przez ten czas obligatoryjnie oprocentowanie kredytu jest stałe, a raty malejące. Dzięki temu jako przyszły właściciel masz gwarancję niezmiennego oprocentowania przez długie lata. Szybciej też uregulujesz zaciągnięty dług, gdyż dzięki malejącym ratom spłacasz na początku więcej kapitału.
Projekt dopłat do kredytów hipotecznych precyzyjnie określa maksymalne kwoty, na jaki może być zaciągnięty kredyt. W przypadku singli jest to 500 000 złotych, a jeśli ubiega się o niego małżeństwo lub para z dzieckiem (dziećmi), wysokość zobowiązania może wynieść nawet 600 000 złotych. Chodzi tu o całkowitą kwotę kapitału, który wypłaca bank komercyjny, biorący udział w programie.
Propozycja przeznaczona jest dla osób pełnoletnich do ukończenia 45. roku życia. Kredytobiorca musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych i nie posiadać wcześniej nieruchomości (piszemy o tym wyżej). Warunkiem niezbędnym jest też oczywiście zdolność kredytowa do zaciągnięcia zobowiązania. To kryterium łatwiej jednak osiągnąć, ze względu na konstrukcję programu „Bezpieczny Kredyt 2%”.
Niezbędny wkład własny zależy od oferty banku komercyjnego, który bierze udział w programie „Bezpieczny Kredyt 2%”. Aktualnie jego wysokość sięga 10-20%, a program przewiduje, że maksymalna kwota nie może przekroczyć 200 000 zł. Tę wartość można obniżyć do 0, jeśli skorzystasz z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
Tak. To bardzo dobra wiadomość dla tych, którzy spełniają warunki programu, ale nie posiadają wystarczających oszczędności. W ramach „Mieszkania bez wkładu własnego” udział ten zastępuję gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego.
Program „Bezpieczny Kredyt 2%” przewiduje również dopłaty do rat do kredytu na budowę domu jednorodzinnego, jego wykończenie i zakup działki pod budowę domu. Dofinansowanie można też otrzymać na zakup nieruchomości gruntowej.
W przeciwieństwie do poprzednich programów rządowych, projekt „Bezpieczny Kredyt 2%” nie przewiduje żadnych limitów ceny za m2 mieszkania, domu ani działki budowlanej.
Jak w praktyce wyglądają dopłaty do kredytu hipotecznego? Najlepiej zobrazują to cyfry.
Jak widać w podanym przykładzie, miesięczne oszczędności przekraczają 40% i dopłaty mogą skutecznie wspomóc domowy budżet.
Dopłata inflacyjna to dodatkowa premia, którą możesz uzyskać, oszczędzając w ramach programu „Konto Mieszkaniowe”. Oprocentowanie konta określa biorący udział w projekcie bank, a Skarb Państwa dokłada wyrównanie inflacyjne. Kwota dopłaty uzależniona jest od trzech czynników: aktualnej inflacji, wskaźnika zmiany ceny metra kwadratowego mieszkania oraz sumy zgromadzonych oszczędności. Procent dodawany jest co roku.
Wpłat należy dokonywać regularnie przez okres od 3 do 10 lat. Kwoty mogą być różne (w przedziale 500-2000 zł miesięcznie) i należy dokonać przynajmniej 11 wpłat w roku.
Warto wiedzieć, że osoby w trudnej sytuacji materialnej mogą skorzystać z dopłat w ramach Funduszu Wsparcia. Wynosi ona maksymalnie 2 000 zł miesięcznie przez okres do 3 lat i płacona jest na konto banku, który udzielił kredytu. Można ją uzyskać, gdy:
