Kredyt lub pożyczka bez historii kredytowej - czy są możliwe?

Chcesz wziąć kredyt, ale obawiasz się, że brak historii kredytowej przekreśli twoje szanse? Czy bank może odmówić udzielenia kredytu osobie, która wcześniej nie korzystała z pożyczek, kredytów czy chociażby zakupów ratalnych? Czy kredyt lub pożyczka bez historii kredytowej są możliwe?

Pozytywna historia kredytowa jest jednym z czynników decydujących o przyznaniu kredytu. Istotne jest zatem jej budowanie, zanim jeszcze podejmiemy decyzję o ubieganiu się o kredyt czy pożyczkę. 

Brak historii kredytowej może być problemem szczególnie wśród ludzi młodych, dopiero wkraczających na rynek pracy. Większość z nich nie zdążyła jeszcze zbudować historii kredytowej w BIK, bo najzwyczajniej w świecie nie miała ku temu zbyt wielu okazji. Z tego względu w bazach BIK widnieje coś w rodzaju “czystej karty”, która w przypadku ubiegania się o kredyt nie jest pożądana, bo nie daje żadnej informacji o przyszłym kredytobiorcy. To zaś może dla banku podnosić ryzyko i tym samym wpłynąć na odmowę przyznania kredytu. 

Z brakiem historii kredytowej mogą też mieć problem osoby, które brały kredyty w przeszłości i dokonały spłaty, ale nie wyraziły zgody na przetwarzanie danych o kredycie. Co to dokładnie oznacza? Na stronie internetowej BIK można znaleźć informację, że:

Zgodę na przetwarzanie danych o konkretnym kredycie możesz wyrazić w momencie podpisywania umowy. Jeśli to zrobisz, dane na temat Twojego spłaconego kredytu będą udostępniane instytucjom finansowym sprawdzającym Twoją historię kredytową przez okres wskazany w wyrażonej zgodzie, jednak nie dłużej niż 5 lat, lub do czasu, aż ją odwołasz (możesz to zrobić w każdej chwili).

Oprócz tego BIK informuje, że można wyrazić zgodę ogólną na przetwarzanie danych o wszystkich kredytach. Wystarczy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta - zgodę taką można wyrazić w trakcie spłacania kredytu lub do 5 lat po jego spłaceniu. Dane o kredytach przechowywane będą przez kolejnych 5 lat lub do czasu odwołania zgody. 

Jeśli więc spłacasz jakieś zobowiązania, lub w ostatnim czasie je spłaciłeś (terminowo), warto zainteresować się, czy fakt ten został odnotowany w BIK. W przyszłości taka spłata może pozytywnie wpłynąć na twój wizerunek kredytobiorcy - jako jedna z cegiełek budujących historię kredytową. 

Historia kredytowa - dlaczego jest tak istotna?

Czy brak historii kredytowej całkowicie pozbawia szans na otrzymanie kredytu hipotecznego? Nie do końca. Jest to jeden z mitów krążących wśród przyszłych kredytobiorców. W przypadku braku historii kredytowej wciąż można się ubiegać o kredyt. Bank, podejmując decyzję, weźmie pod uwagę nie tylko historię kredytową, ale przede wszystkim zdolność kredytową wnioskodawcy, stan zatrudnienia, zarobki czy stan cywilny lub wysokość wkładu własnego. Decyzja kredytowa wynika z analizy wielu czynników.

Pamiętajmy również, że w przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem dla banku jest nieruchomość, która jest gwarantem spłaty zobowiązania. 

Pierwszy kredyt gotówkowy bez historii kredytowej

Otrzymanie kredytu gotówkowego w banku bez historii kredytowej jest możliwe, ale mniej realne niż chociażby uzyskanie wspomnianego wcześniej kredytu hipotecznego. Dlaczego? W przypadku długoletniego zobowiązania kredyt jest w pewnym sensie “zabezpieczony” przez nieruchomość, na którą został zaciągnięty. Co więcej, kredytobiorca był zobowiązany do uiszczenia wkładu własnego w określonej przez bank wysokości. Kredyt gotówkowy jest możliwy w przypadku niewielkich sum - do kilkunastu tysięcy złotych i/lub rozłożonych na kilka - kilkanaście rat. O pierwszy kredyt bez historii kredytowej warto wnioskować w banku, w którym już posiadamy konto. Bank będzie mógł dokonać analizy historii naszego konta, szanse na przyznanie kredytu mogą być większe.

Pożyczka pozabankowa (tzw. chwilówka) bez historii kredytowej

Pożyczka pozabankowa, czyli tzw. chwilówka, jest udzielana na warunkach mniej restrykcyjnych niż kredyt bankowy. Trzeba jednak pamiętać, że każda transparentnie działająca firma pożyczkowa decyzję o udzieleniu pożyczki wydaje na podstawie analizy sytuacji finansowej wnioskodawcy. W związku z tym, większość firm sprawdza historię kredytową w BIK. W tej sytuacji brak historii kredytowej nie jest przeszkodą w otrzymaniu pożyczki, a decyzja zawsze zapada po indywidualnej ocenie przeprowadzonej przez pożyczkodawcę. Gorzej, jeśli w BIK znalazły się negatywne wpisy dotyczące niespłaconych rat czy pożyczek - wtedy może być trudniej otrzymać gotówkę. 

Raty bez historii kredytowej

Kupno sprzętu AGD, RTV czy mebli na raty zależy przede wszystkim od zadeklarowanych we wniosku miesięcznych dochodów. W przypadku sprzedaży ratalnej możliwe jest otrzymanie kredytu nawet bez historii kredytowej. Wręcz pożądane jest korzystanie z tego typu ofert, aby zbudować pozytywną historię kredytową!

Poradnik BIK wskazuje kilka czynników, od których zależy dobra historia kredytowa i na samym początku wymienia właśnie mądre korzystanie z produktów finansowych tj. zakupy ratalne:

‍Każdy kredyt spłacony w terminie wpływa pozytywnie na Twoją historię kredytową. Warto więc rozważyć np. zakup jakiegoś sprzętu na raty albo wzięcie drobnego kredytu, szczególnie jeśli w przyszłości planujesz ubiegać się np. o kredyt hipoteczny. W ten sposób zaczniesz budować swój obraz rzetelnego kredytobiorcy.

Karta kredytowa bez historii kredytowej

Brak historii kredytowej nie jest przeszkodą w otrzymaniu karty kredytowej. Jest ona wydawana na podstawie aktualnych dochodów wnioskodawcy i głównie od ich wysokości zależy, czy zostanie ona przyznana czy nie. Mądre korzystanie z karty kredytowej, a więc spłacanie limitu w terminie i nienadużywanie całej kwoty na karcie, może w przyszłości posłużyć do zbudowania pozytywnego wizerunku kredytobiorcy.