kredytowe

Brak zdolności kredytowej – co dalej?

Zdolność kredytowa to inaczej możliwość spłaty zaciągniętego przez klienta kredytu wraz z odsetkami w określonym przez zawartą umowę terminie. Im lepsza jest to ocena, tym większa szansa na otrzymanie środków.


Z tekstu dowiesz się:

  • czym jest zdolność kredytowa,
  • co decyduje o zdolności kredytowej,
  • czy wysokość dochodów jest czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu,
  • jak poprawić zdolność kredytową.

Co decyduje o zdolności kredytowej

Oszacowanie zdolności kredytowej pozwala na sprawdzenie, czy klient będzie w stanie uregulować swoje zobowiązania.

Jest wiele czynników, które decydują o zdolności kredytowej. Jeden z najważniejszych to zarobki, choć elementów składowych jest zdecydowanie więcej. Sprawdź, jak poprawić swoją zdolność kredytową.

szybka pożyczka

1. Zwiększ źródło dochodu

Przy obliczaniu zdolności kredytowej bardzo istotna jest wysokość dochodu. Ma to znaczenie zwłaszcza przy wnioskowaniu o kredyt, kiedy raty często spłaca się dużo dłużej niż przy krótkoterminowej pożyczce.

Jeśli uważasz, że za mało zarabiasz, istnieje kilka wyjść z tej sytuacji:

  • prośba o podwyżkę,
  • zmiana pracy,
  • dodatkowe zlecenia.

Wiele osób nie wie, jak prosić o podwyżkę, a czasem wystarczy znaleźć swoje mocne strony, udane projekty w pracy i przedstawić je szefowi. Kiedy to nie pomoże, warto rozważyć zmianę pracy. 

2. Zapewnij sobie regularne wpływy

Tak samo ważne, obok wysokości zarobków, są stałe wpływy. Jeśli masz takie źródło dochodów, bardzo dobrze, ponieważ oznacza to, że jest duża szansa na spłacanie zobowiązań w terminie.

3. Zmień formę swojej umowy

Obecnie zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe często akceptują różne formy zatrudnienia, dlatego warto jeszcze przed podjęciem decyzji sprawdzić, czego oczekuje w tej kwestii dany podmiot.

Zazwyczaj większych wymagań co do formy umowy można spodziewać się w przypadku starań o duży kredyt np. hipoteczny. Bezpieczniej więc mieć umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony.

Jeśli jednak nie możesz sobie na to pozwolić, składaj wniosek kredytowy po przepracowaniu kilku miesięcy, a nie na sam koniec, kiedy wygasa okres twojego zatrudnienia.

Uwaga! Jeśli masz umowę o pracę na czas określony, porozmawiaj ze swoim przełożonym o zmianie tej formy ze względu na kredyt. Pracodawca może wystawić ci również promesę zatrudnienia.

4. Spłacaj regularnie długi

Twoja zdolność kredytowa zależy również od tego, czy masz już na swoim koncie pożyczki i kredyty. Jeśli spłacasz je regularnie, to lepiej dla ciebie, ponieważ istnieje spore prawdopodobieństwo, że kolejne również uda ci się rozliczać w terminie.

Pamiętaj jednak, że posiadanie aktywnych zobowiązań może być minusem, ponieważ to oznacza, że jesteś w jakiś sposób obciążony finansowo dodatkowymi opłatami. Jeśli więc wnioskujesz o duży kredyt, pojawia się ryzyko odrzucenia wniosku bądź zaproponowania ci mniejszej kwoty.

5. Zlikwiduj swoje karty kredytowe

Praca nad spłatą długów obejmuje nie tylko kredyty i pożyczki, ale również karty kredytowe oraz debet na koncie. Ma to znaczenie, szczególnie jeśli starasz się o duży kredyt, a bank sprawdza bardzo wnikliwie informacje o twoich finansach.

W ten sposób pokazujesz, że doskonale radzisz sobie bez dodatkowej pomocy, więc udźwigniesz kolejny wydatek, jakim są raty. Dotyczy to również debetu na koncie, czyli inaczej ujemnego salda. Najlepiej pozbyć się go lub znacząco je zmniejszyć.

Warto mieć świadomość, że dostępne środki powiększone o wysokość debetu to nie są tak naprawdę twoje pieniądze. Niestety łatwo się w tym wszystkim pogubić i szybko korzystać regularnie z tych środków. Prowadzi to do nadmiernego zadłużania się oraz braku kontroli nad wydatkami domowymi. Sprawdź też, dlaczego warto prowadzić budżet domowy.

6. Kredyt czasem lepiej wziąć razem

W przypadku kredytu warto rozważyć wzięcie go na przykład z partnerem lub z rodzeństwem. Wtedy istnieje większa szansa na to, że nawet gdyby kredytobiorca stracił źródło dochodu, dług nadal byłby spłacany.

7. Zadbaj o wkład własny

Wysoki wkład własny może być przepustką do poprawienia swojej zdolności kredytowej. Im będzie wyższy, tym lepiej dla ciebie i twojego portfela. W niektórych przypadkach określono jego minimalną wysokość, dzięki czemu klienci wiedzą, jakie kryteria muszą spełniać.

Przykładem jest kredyt hipoteczny i 20 proc. minimalnego wkładu własnego. Co prawda są wyjątki od tej reguły, jednak w dłuższej perspektywie zazwyczaj opłaca się bardziej spełnić te wymagania i uzbierać tę sumę.

8. Małe chwilówki zamiast dużego kredytu

Jeśli nie został ci przyznany kredyt, powinieneś jeszcze przez kilka następnych miesięcy popracować nad swoimi finansami. W przypadku dużej inwestycji pożyczka prawdopodobnie nie pomoże, ale być może dzięki niej poprawisz swoją historię kredytową.

Klienci, którzy nigdy nie kupowali towaru na raty, nie mieli kart kredytowych czy chwilówek, nie zawsze są dla banku wystarczająco wiarygodni. W końcu nie ma żadnych informacji o ich wcześniejszych zobowiązaniach.

Bank nie jest w stanie określić, czy dana osoba będzie regulować swoje raty w terminie. Sytuację tę może zmienić np. zaciągnięcie pożyczki lub zakup sprzętu na raty.

Co jeszcze warto brać pod uwagę, poprawiając swoją zdolność kredytową?

  • równe raty kredytu,
  • zobowiązanie w złotówkach,
  • dłuższy okres kredytowania,
  • niewielki koszt utrzymania gospodarstwa domowego,
  • pomoc doradcy kredytowego.
Pożyczka Vivus